フルタイム共働き・子育て世帯の積立NISA戦略｜つみたて投資枠120万円をどう使うか
フルタイム共働きで子育てをしていると、「積立NISAはどれくらいやるのが正解？」「生活費や住宅ローンとどうバランスを取ればいい？」と悩みやすくなります。この記事では、フルタイム共働き世帯専門の資産形成FPの視点から、つみたて投資枠120万円をどう考え、どう続けるかを、考え方の順番を軸に整理します。
つみたて投資枠は「年間120万円」が上限であり最適解
新NISAのつみたて投資枠は、年間120万円、非課税保有限度額は1,800万円です。
やり方はシンプルで、どれを選んでも本質は同じです。
- 月10万円 × 12か月 = 年120万円
- 月5万円 × 12か月 + ボーナス30万円 × 2回 = 年120万円
形は違っても、「とにかく年間120万円を積み立てる」という点が重要です。
これは年齢に関係ありません。
- 20代後半夫婦
- 30代前半・後半夫婦
- 40代前半・後半夫婦
- 50代前半・後半夫婦
どの世代でも、つみたて投資枠は同じく年間120万円まで。条件は全員同じです。
夫婦なら「年間240万円」を積み立てられる
つみたて投資枠120万円は、1人分の上限です。
つまり、夫婦でNISA口座を使えば、
120万円 × 2人 = 年間240万円
を非課税で積み立てることができます。
「そんなに無理では？」と感じる方も多いですが、実はフルタイム共働き・子どもなし〜子育て初期であれば、現実的な家庭は少なくありません。
20代後半・子どもなしなら十分に狙える
たとえば、20代後半で子どもがいない共働き夫婦。
フルタイムで2人とも働いていれば、
- 世帯年収：1,000万円前後
- 世帯手取り：750万円前後
という家庭も珍しくありません。
仮に、
- 生活費：500万円
を使ったとしても、残りは250万円あります。
つまり、年間240万円の積立は理論上可能です。
これは「節約を頑張る」話ではなく、フルタイム共働きという構造を活かすという考え方です。
15年間積み立てると元本は3,600万円
夫婦で年間240万円を積み立てた場合、
- 240万円 × 15年 = 3,600万円
これは元本だけの話です。
ここに運用益が乗ります。
- 年3%
- 年5%
- 年7%
どの利回りを想定するかで結果は変わりますが、重要なのは「15年という時間」です。
15年後、1,800万円に到達したらどうする？
つみたて投資枠は、1人あたり1,800万円が上限です。
では、15年かけて1,800万円に到達したら、その後はどうするのか。
結論はとてもシンプルです。
売却する必要はありません。そのまま運用を続けます。
非課税枠の中で再投資され、基準価額が上がり、運用益が積み上がっていきます。
運用期間が長くなればなるほど、資産は雪だるま式に複利で成長します。
「出口は取らない」という考え方
私自身、そしてフルタイム共働き専門FPとしての立場でも、
つみたて投資に「出口」を設定する必要はない
と考えています。
理由は明確です。
- フルタイムで働いていれば、給料というインカムがある
- 生活費はそのインカムで賄える
- 投資は「増やす役割」に専念させられる
だから、70歳でも80歳でも90歳でも、原則は取り崩さない。
取り崩すのは、
- 不測の事態が起きたとき
- どうしてもお金が必要になったとき
この2つだけです。
なぜ「長く続ける」が最重要なのか
運用益5%で、最初の15年間に1,800万円を積み立て、
- その後は追加投資ゼロ
- 30年運用を続けた場合
結果は、「いつ売るか」より「どれだけ長く置いたか」で決まります。
非課税枠で積み上がった資産は、そのまま置いておくこと自体が最大の戦略です。
子育て世帯でも240万円は「乗り切れる」
子育て世帯だと、
「教育費もあるのに、年間240万円は無理」
と感じるかもしれません。
ただし、実務的にはポイントがあります。
- 産休・育休・時短の3〜4年をどう乗り切るか
- この期間は積立額を落としてもいい
フルタイムに戻る頃には、
- 30代後半〜40代前半
- 世帯年収1,000〜1,500万円
- 家庭によっては2,000万円近いケース
という家庭も多くなります。
そうなると、年間240万円は「設定すれば自然にできる水準」になります。
フルタイム共働きで最も注意すべきは「住宅」
フルタイム共働きで世帯年収が高いと、
「1億円近い住宅ローンも組めますよ」
と言われることがあります。
しかし、これは組めるだけで、組んではいけないケースがほとんどです。
考え方の基本は、
- 審査は夫1人分の年収で考える
- 妻は産休・育休・時短になる前提で考える
- ペアローン・連帯債務は使わない
住宅ローンは「手取り比」で考える
例として、
- 夫年収：700万円
- 妻年収：500万円
の場合。
住宅ローンは夫の700万円のみで審査。
年収の35%なら、
- 年間返済：245万円
- 月返済：約20万円
これはかなりきつい。
現実的には、
月10万円前後に抑える
これなら、手取りに対して約20%。
妻の収入が一時的に下がっても、家計が壊れにくくなります。
考え方の順番がすべて
フルタイム共働き・子育て世帯の資産形成で大切なのは、順番です。
- 積立投資の絶対額を決める（年240万円など）
- 生活費を設計する（500万円など）
- 余剰資金を把握する
- 妻の収入減を仮定して再計算する
- それでも住宅ローンが払えるか確認する
つまり、
先に「投資・貯金」を決め、残りで生活を考える
これが、フルタイム共働き世帯の最も再現性の高い資産形成です。
重要なのは、テクニックではなく、マインドと考え方の順番です。
会社員として働きながら、長期・分散・低コストを基本としたインデックス投資と安定した家賃収入を生む不動産投資を実践し、金融資産1億円を40代で達成。 培った知識と経験をもとに、”資産形成FP”として活動し、「誰でも経済的自由を目指せる時代」を作ることを目標とします。
