こどもNISAが2027年にスタート｜共働き・子育て世帯はどう向き合うべきか【資産形成FPが解説】
2027年から「こどもNISA」が始まります。ニュースだけを見ると「子ども名義で非課税投資ができる、お得な制度」に見えるかもしれません。ただ、制度はあくまで道具。どう使うかで、結果は大きく変わります。ここでは、資産形成ファイナンシャルプランナーとして、制度の中身と、フルタイム共働きで子育て中の家庭がどう考えるべきかを、整理します。
こどもNISAとは？制度の基本をざっくり整理
まずは制度の整理からいきましょう。
2027年から始まる「こどもNISA」は、正式にはNISAの「つみたて投資枠」を18歳未満にも広げる仕組みです。
- 対象年齢：0歳〜17歳
- 年間投資上限：60万円
- 累計投資上限：600万円
- 対象商品：金融庁が認めた「つみたて投資枠」の投資信託のみ
- 売却益・分配金：非課税（所得税・住民税なし）
実際にお金を出すのは、親や祖父母が想定されています。
目的はシンプルで、子どもの進学や新生活の資金を、時間をかけて準備できるようにするというものです。
これまでNISAは18歳以上しか口座を作れませんでしたが、「つみたて投資枠」に限っては、リスクが比較的抑えられているとして、0歳から口座開設が認められる形になります。
引き出し制限は？旧ジュニアNISAとの違い
気になるのが「いつ引き出せるのか？」ですよね。
こどもNISAでは、12歳以上になって、子どもの同意がないと引き出せません。
つまり、親が勝手に引き出して使う、ということはできない仕組みです。
これは、旧制度の「ジュニアNISA」との大きな違いでもあります。
ジュニアNISAは、原則として18歳まで引き出せず、正直かなり使い勝手が悪い制度でした。
その反省から、今回は制限を緩めつつ、「子どものための資産」という位置づけを明確にしています。
ちなみに、旧ジュニアNISAをやっていた人は、無理に資金を動かす必要はありません。
制度が廃止されたことで、今はいつでも引き出せる状態になっています。
ただし、引き出せる＝引き出すべき、ではありません。
運用期間を長く取れるなら、そのまま運用を続けた方が、合理的なケースも多いです。
年間60万円をどう使う？すでに特定口座がある場合の考え方
実務的な話をします。
すでに、
- 子どもの特定口座で100万円以上運用している
- 毎年コツコツ積立している
こういう家庭も多いと思います。
この場合の考え方はシンプルです。
こどもNISAの年間60万円を上限として、新規の積立分を振り分ける、これで十分です。
ポイントはここです。
- 振り分けるのは「これから積み立てる分」だけ
- すでに積み立ててある分は、特定口座のままでOK
わざわざ今持っている投資信託を売って、こどもNISAに移す必要はありません。
余計な売却や判断が増えるだけです。
フルタイム共働き・子育て世帯の最大の武器は「時間」
ここは、かなり大事な話です。
フルタイムで共働き、子育て中の世帯に、何があるか。
お金？余裕？正直、どちらもあまりない時期かもしれません。
でも、確実にあるものがあります。それが「時間」です。
子どもが0歳、1歳、2歳。
この時期から18歳まで、10年、15年、場合によっては20年近い時間があります。
時間を味方につければ、資産形成はかなり楽になります。
派手なことをしなくても、資産は勝手に増えていく局面を作れるからです。
こどもNISAは、その「時間」を使える制度だと考えると、位置づけが分かりやすくなります。
いきなり子ども名義で始める前に、親がやるべきこと
ただし、ここで一つ、はっきり言っておきたいことがあります。
「子どもが生まれたから」「教育費が不安だから」という理由だけで、いきなり投資を始めるのはおすすめしません。
もし、
- 親自身がNISAやiDeCoを使って運用している
- 値動きにある程度慣れている
こういう状態なら問題ありません。
でも、そうでない場合。
まず必要なのは勉強です。
シミュレーションでは、年3％、5％、右肩上がりに増えるように見えます。
でも、現実の相場は上下します。
暴落することもあります。
評価額が一気に減る局面も、必ず経験します。
そのときに、
- 怖くなって売ってしまう
- 制度そのものを疑い始める
こうならないために、知識は必要です。
勉強は「家族を守るため」にやるもの
多くの人は、
「家族を養うために働く」
これは当然だと思っているはずです。
でも、それと同じくらい大切なのが、
家族が安心して暮らせる心の余裕です。
それを作る一つの手段が、資産を持つことです。
実は、社会人になってから。
子育てをするようになってからの方が、勉強しないといけないことは増えます。
ただ、やるか、やらないかは選択です。
知識をつけて、家族がゆとりある生活を選べる人生を歩むのか。
それとも、生活のために働き続けないといけない状態を続けるのか。
こどもNISAは、その分かれ道で使える「一つの道具」にすぎません。
我が家の実例｜ジュニアNISAから今まで
最後に、我が家の話を少しだけ。
私たち夫婦は、2018年に旧ジュニアNISAを始めました。
当時は年間80万円が上限だったと記憶しています。
最大まで積み立てて、5年間で元本は約400万円。
2023年時点で、評価額は1,000万円を超えていました。
その後、ジュニアNISAが廃止され、子どもの口座でどう運用するか迷いました。
結論としては、投資信託は配当が自動で再投資されるので、
特定口座で年120万円の運用を継続する形にしました。
2027年からこどもNISAが始まりますが、
ここからさらに60万円を上乗せして年180万円にする予定はありません。
特定口座で積み立てている年120万円を、半分に分けて調整する予定です。
制度が変わっても、考え方の軸は変えません。
焦らない、売らない、続ける。
こどもNISAも、その延長線上で使っていくだけです。
会社員として働きながら、長期・分散・低コストを基本としたインデックス投資と安定した家賃収入を生む不動産投資を実践し、金融資産1億円を40代で達成。 培った知識と経験をもとに、”資産形成FP”として活動し、「誰でも経済的自由を目指せる時代」を作ることを目標とします。
