40代共働き夫婦：インデックス投資×不動産で実現する安心の将来設計
共働きサラリーマン家庭が、教育費・老後・住宅ローンの三重負担を抱える中で、
どのように資産形成を進めるべきか
といった投資戦略を確立していった事例です。
ご相談者
- 年齢：夫42歳（会社員）、妻39歳（公務員）
- 世帯年収：約1,400万円（夫1,000万＋妻400万）
- 家族構成：夫婦＋子ども2人（中学生・小学生）
- 金融資産：約3,500万円（うち投資信託2,800万円、現金700万円）
- 住宅ローン：残債1,000万円（金利0.65％）
相談内容： 教育費・老後資金・不動産投資の最適バランスを知りたい。
「教育費と老後資金を両立して貯めていきたい。
そして、インデックス投資を続けているが、もう一段上の資産形成ステージに進むべきか迷っている」
というご相談でした。
相談の背景
教育費ピークと老後準備の時期が重なるため、現在の積立ペースで問題ないかどうか、また現金比率が高いので、もう少し運用額を増やしたほうがいいのかどうか、そして不動産投資に興味があるが、まだ勉強不足で不安なので、一度相談してみたいのことでした。
FPからの提案内容
① 家計の流れを可視化
「教育費・投資資金・貯蓄資金」を別講座で自動で振り分ける仕組みを提案しました。
② インデックス投資の継続とリスク分散
既存の投資信託は全て低コストのインデックス型だったので、
これをそのまま継続し、追加で年40〜50万円を特定口座から定期買付したらどうかと提案しました。
③ 不動産投資のシュミレーション
総資産3,500万円のうち、1000万円を自己資金として活用して不動産を購入した場合の
シミュレーションを提示しました。
- 物件価格：1億円
- 融資：9,300万円（金利2.3％・35年返済）
- 月家賃収入：58万円
- 月返済：33万円
- 年間CF：約150万円
④ 退職金＋年金を含めた長期プラン
現在の貯金のペース、投資資金の運用益を鑑みて、
不動産購入シュミレーションも含めた、
老後の総資産イメージを共有しました。
- 60歳時点：金融資産1.5億円＋不動産2億円
- 65歳時点：金融資産2億円＋不動産3億円（年CF450万円）
- 退職金：2,000万円、年金：年240万円
その後の変化
半年後、相談者は以下のことを行われました。
- 生活費を自動引き落としを設定
- 不動産会社と面談し、融資審査を通過
- ボーナス時のスポット投資を追加（月換算＋5万円）
結果、家計収支が月＋10万円改善したとのこと。。
年間で120万円の追加投資が可能になったそうです。
シュミレーションをじっくり考えしたことで、「想定に基づいた“見通し”が持てたことで、将来への不安がなくなった」と話されています。
FPからのコメント
このご夫婦の最大の強みは、支出が抑えられていたので、投資余力が高いことでした。
FPの役割は、相談者ご自身が自分で判断できるようその軸を一緒に考え、学ぶことだと感じています。
特に今回のように「インデックス投資＋不動産投資」を組み合わせる場合、
資産の伸びを複利で考える。
その意識が、将来の自由と安心をもたらす本質だと思います。
FP相談のご案内
「自分たちの家計でも再現できるのか知りたい」
「インデックス投資と不動産投資をどう組み合わせればいい？」
そんな方に向けて、初回無料相談を受け付けています。
運営・監修
FP／資産形成アドバイザー：マサ
共働きサラリーマン資産家夫婦の「売らないお金の学校」代表
公式HP：https://www.asset-building-28.com/
note：https://note.com/million_couple
