30代独身会社員の：月10万円の積立で1億円が目標

年収700万円、独身・賃貸暮らし。
「老後2,000万円問題」に備え、今から何を始めるべきか。
FP相談を通じて、長期・分散・低コストのインデックス投資と自動積立の仕組みを確立した事例です。

ご相談者

• 年齢：33歳（独身・会社員）
• 年収：約700万円
• 居住：東京都（賃貸）
• 貯蓄額：400万円（現金300万円＋投資信託100万円）

相談内容：投資の方向性の確認と資産1億円のロードマップが知りたい。

「貯金はあるけど、どのように使っていけば効率よく、資産1億円まで行くのだろう
会社の確定拠出年金も放置しているし、積立NISAやってるけど増額したほうがいいかな…」
というご相談から始まりました。

課題

ヒアリングの結果、次の3つの課題が見えてきました。

1. ① 現金比率が高く、インフレリスクが大きいこと
   → 普通預金に300万円以上を眠らせており、インフレを加味すると実質リターンがマイナスなっていた。
2. ② 投資額が少なく運用益があまり多くなかった
   → つみたてNISAを始めていたが、月1万円の積立だったため効果が限定的だった。
3. ③ 投資タイミングにタイミングが大切という考えをお持ちだった
   → もう少し下がったらもっと買おうという考えだった

FPからの提案

33歳にして400万円も貯めて立派だと思います。資産1億円に到達するためには、投資額を上げていかないといけません。

① 投資余力を知る

まずは費用を分けどれだけ投資資金に回るのかを知ることからスタートです。
収入を生活費・投資用・貯蓄用・と分けましょうと提案しました。

• 投資：10万円／月（つみたてNISA＋特定口座）
• iDeCo：2万円／月（節税目的）
• 貯蓄：5万円／月（生活防衛資金）
• 生活費：38万円

目的がはっきりしていたので、ポイントは、先取り貯金して、自分に先に払うという考え方です、ということを伝えました。

② 投資商品ポートフォリオ

インデックス投資は以下の構成を提案しました。

• eMAXIS Slim 米国株式（S&P500） … 50％
• eMAXIS Slim 全世界株式（オールカントリー） … 50％

信託報酬は年0.05〜0.08％と低コスト。
積立を20年間継続した場合の期待値は以下の通りです（年利4％想定）。

• 月10万円 × 12か月 × 20年 ＝ 元本2,400万円（iDeCo除く）
• 年利4％運用 → 約4,380万円（+1,980万円の運用益）

③ 最低限の現金の確保

生活防衛資金（6か月分）＝150万円を除き、残り150万円は投資用ではどうかと提案しました。

その後の変化

1か月後、積立額を増額したと、連絡がありました。

• 毎月の積立額：12万円
• 年間投資額：144万円

結果、現金比率を40％→15％へ。インフレ耐性が大幅に改善しました。

「投資の勉強ができたことが大きい、自身がついた」との感想をいただきました。

さらに、5年後（38歳時点）の目標は次の通り。

• 金融資産：1,200万円（投資＋貯蓄）
• 総運用益：＋250万円見込み（年4％想定）
• 住宅購入資金：別途300万円を現金維持

FPからのコメント

このケースは目的がはっきりしていたので、その目的を達成するために必要なシュミレーションを行うことでした。
そして、投資は、市場を読むことより、時間を味方につけることのほうが、再現性が高い。

20代〜30代前半は、“時間が最大の資産”で、この時間を味方につけるのことで複利の効果を最大化することができます。
10年後、20年後に「目標に近づき、資産が勝手に積み上がっている自分」を、
想像できるのは、生き方や考え方そのものが変わる。
それをこの相談で、改めて実感しました。

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私自身も28歳のときにiDeCoを始めました。実は26歳から投資をしましたが、信用取引で250万円損をしました。
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運営・監修

FP／資産形成アドバイザー：マサ
共働きサラリーマン資産家夫婦の「売らないお金の学校」代表
公式HP：https://www.asset-building-28.com/
note：https://note.com/million_couple