共働き＝安心だと思っていたけれど、現実とのズレを感じ始めた

共働き＝安心だと思っていたけれど、現実とのズレを感じ始めた

これは、子育て中のある共働き夫婦から受けた相談の話です。
「共働きで収入が2つあるのに不安が消えない」「安心だと思っていたけれど、なかなかお金が貯まらない」
そんな疑問から生まれた相談でした。

このご夫婦は、大学を卒業してから社会人となり、これまでずっと会社員としてコツコツと働いてきました。
夫は35歳で年収700万円、妻は33歳で年収500万円。世帯年収は1,200万円です。
お子さんは保育園に通う年長の6歳。
世帯年収もそれなりに高いため、「うちの家計は大丈夫だろう」と思っていたそうです。

しかし、ある時ふと、思っていたほどお金が貯まっていないという現実に気づきました。
きっかけは年末年始に家計を見直したことでした。
住宅費、食費、保育料などを確認すると、想像以上にお金が出ていっていることを改めて実感したそうです。

年間の貯金額は約50万円。
家計の収支表上では「年間100万円くらいは貯金できているはず」と思っていましたが、
実際に1年後の口座残高を確認すると、増えていたのは50万円ほどでした。
ここで、頭で考えていた貯金額と現実との大きなズレがあることが分かりました。

「これくらいは貯まっているだろう」と考えていても、実際にはそこまで貯まっていない。
これは決して珍しい話ではありません。
原因は、いわゆる『余ったら貯金』という家計の考え方でした。

収入から先に貯金を取り分け、残りで生活する家庭であれば、
月々の貯金額は一定になり、年間の貯金額もすぐに把握できます。
一方で、収入から生活費を引いて残りを貯金する場合、
生活費の増減によって貯金額が変動します。
その結果、「年間100万円貯めているつもりでも、実際には50万円しか残らない」
ということが起きてしまいます。

共働きで収入が安定していると、「多少の出費は大丈夫だろう」という安心感が生まれやすくなります。

時短家電を買ったり、少し高級志向になったりすることもあったと思います。
これは決して悪いことではありません。
共働き家庭にとって、時短や外注は必要経費でもあります。

ただし、この家族には一つ大きな目標がありました。
それは、資産からの収入を増やしていきたいという目標です。
子どもが成長すれば教育費がかかり、自分たちの老後資金も準備しなければなりません。
最低でも5,000万円の金融資産を築きたい、という思いがありました。

しかし、現在の年間貯金額は約50万円。
35歳から65歳までの30年間で5,000万円を貯めるには、
今後、年間200万円以上の貯蓄ペースが必要になります。
教育費も考慮すると、余裕を見るなら年間250万円程度の貯蓄が必要という結論になりました。

ここで必要になるのが、家計の見直しです。
投資以前に、まず重要なのは家計の黒字額を増やすことです。
黒字額が増えなければ、投資リターンは入金額でしかカバーできません。

世帯年収1,200万円あれば、年間2割程度の貯蓄は決して非現実的ではありません。
ただし、そのためには「いくら削減し、いくら投資に回すのか」を
具体的な数字で考える必要があります。

シミュレーションを重ねた結果、この家族は目標を5,000万円から3,000万円に下げる選択をしました。
そうすると、必要な貯蓄額は年間150万〜200万円程度となり、
家計の見直しにも余裕が生まれました。
目標を下げることは失敗ではありません。
大切なのは、自分たちのライフスタイルに合った現実的な目標を設定することです。
シミュレーションによって、目標が到達可能かどうかが数字で見えるようになります。

お金を貯める目的や金額に正解はありません。
ただ、目標を決めたのであれば、
淡々と家計を整え、投資を学び、検証を続けることが必要です。